Экономические показатели работы кредитной организации, оказывающей услуги по предоставлению небольших сумм займов на короткие сроки, при условии аренды офиса площадью 20 кв. м. и с учетом кредитного капитала.
Начальные вложения, тыс. рублей | 1100 |
---|---|
Прибыль в год, тыс. рублей | 1200 |
Срок окупаемости, в месяцах | 11 |
На российском рынке кредитный продукт уже давно пользуется повышенным спросом, так как многие люди не в состоянии удовлетворить свои потребности за счет собственных доходов, а потому прибегают к заемному капиталу.
На сегодняшний день услуги кредитования оказывают не только банки, но и частные кредитные организации, которые открывают свои офисы в больших и маленьких регионах страны. В результате можно судить о перспективности такого вида бизнеса. Но чтобы заняться подобным делом, необходимо знать все тонкости и нюансы его организации.
Содержание:
Анализ рынка
Современный рынок небанковских кредитных организаций характеризуется большим объемом реализации, достигающим 60 млрд рублей. Хотя в данном сегменте наблюдается спад потребительского кредитования на 12% и кредитования малого и среднего бизнеса на 5,7% по отношению к объемам 2012-2014 годов. Объясняется это формированием больших размеров проблемной задолженности.
Тем не менее в микрофинансовом кредитовании сохраняется позитивная тенденция даже несмотря на ужесточение требований, предъявляемых к таким организациям согласно поправкам к ФЗ №151, вступившим в силу в марте 2016 года. Так, за текущий год зафиксировано более 1 500 участников, вступивших на данный сегмент рынка притом, что исключено около 1 100.
Фактически на сегодняшний день в России работает около 3 500 частных кредитных организаций.
Самыми крупными конкурентами в этой области можно назвать следующие компании:
- «Домашние деньги».
- «Деньги сразу».
- «МигКредит».
- «Быстроденьги».
- «Финотдел».
- « Money men».
Несмотря на насыщенную конкуренцию в этой нише бизнеса, по прогнозам специалистов определяется потенциал развития для новых участников. Главное, провести правильное исследование регионального рынка кредитных услуг, в результате которого оценить экономическую целесообразность открытия новой организации и финансовую способность потенциальных клиентов.
Регистрация и организация бизнеса
Законом РФ установлено, что бизнес по содержанию кредитной организации вправе вести только юридическое лицо. Поэтому для данной деятельности такая форма собственности как ИП является неприемлемой. Оптимальным вариантом для частного кредитного учреждения является открытие ООО.
Его создание проводится в несколько этапов:
- Подготовка учредительной документации и формирование уставного капитала, который не может быть менее 10 тыс. рублей. Но если он будет минимальным, то при каждом займе свыше 1000 рублей придется оформлять разрешение участников общества.
- Регистрация организации в местной инспекции ФНС посредством подачи соответствующей формы заявления и приложенных к нему обязательных документов.
- Выбор видов деятельности.
- Открытие счета в одном из банков для осуществления расчетов с бюджетом.
- Занесение бизнеса в соответствующий банковский реестр или получение статуса кредитной организации.
Необходимая документация и налогообложение
Для открытия и содержания кредитной организации потребуется следующая обязательная документация:
- Учредительные документы:
- устав общества с ограниченной ответственностью, составленный с учетом всех требований, отраженных в ФЗ-151;
- решение учредителя (учредителей) о создании ООО;
- приказ о назначении генерального директора.
- Регистрационные документы:
- свидетельство о регистрации юридического лица;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- свидетельство ИНН;
- документы о постановке на учет во внебюджетных фондах;
- договор с банком об открытии и обслуживании расчетного счета.
Кроме обязательной документации еще до момента открытия расчетного счета, организация должна подготовить официальную печать. Также у частной кредитной компании должен быть документ, фиксирующий сведения о внесении ее в реестр подобных организаций, регламентируемый ЦБ РФ.
Как и любое коммерческое предприятие, кредитная организация должна вести бухгалтерский учет своей деятельности и сдавать налоговую отчетность.
НК РФ устанавливает для таких учреждений выбор одной из двух систем налогообложения: ОСНО или УСН и разрешает вести деятельность без применения ККМ. Кроме того, такие компании обязаны подавать ежеквартальные отчеты о своей деятельности в Региональную Службу Банка России.
Помещение и оборудование
От местоположения будущего офиса по приему заявок на займы будут зависеть такие факторы, как:
- тип клиентов;
- количество обращений;
- размер дохода.
Лучше всего, если приемное помещение будет размещено возле:
- Остановок общественного транспорта.
- Небольших офисных центров.
- Супермаркетов.
В любом случае основным принципом выбора места для размещения точки продаж должно стать ориентирование на его проходимость, т. е. на большой поток людей. Также при поиске подходящего варианта необходимо провести оценку выбранного района на предмет насыщенности его аналогичными конкурентами и банками.
Для расположения офиса частной кредитной компании рекомендуется выбирать не центр города, а оживленные спальные районы.
Для организации офиса непосредственных продаж достаточно арендовать небольшое помещение не более 20 кв. м., но оно должно включать в себя следующие комнаты:
- зал для обслуживания – 12 кв. м.;
- кассу – 4 кв. м.;
- помещение-сейф – 4 кв. м.
Основной же офис, где будет осуществляться обработка заявок и вынесение решений, можно разместить и в отдаленных районах города, где значительно дешевле стоит арендная плата, но он также может быть небольшим (20-30 кв. м.). Сам же процесс общения между офисами будет проходить в электронном виде.
Для организации места работы одного менеджера потребуется следующее оборудование:
- Компьютерный стол со стулом.
- Компьютер.
- Принтер, сканер и копир или МФУ.
Кроме того, в офис продаж необходимо приобрести стулья для клиентов, шкаф для хранения документации и вешалку для верхней одежды. Для обеспечения комфортных условий, можно установить в помещении кондиционер, кофе-машину и кулер.
Спектр услуг
Для полноценной работы и получения дохода кредитная организация может оказывать услуги не только по предоставлению займов населению, но и по кредитованию ИП и юридических лиц. Важно указать эти виды деятельности в учредительных документах и при регистрации в ФНС. Кроме того, такие компании могут заниматься:
- финансовым посредничеством;
- консультациями в сфере финансового посредничества;
- вспомогательной деятельностью в области страхования;
- обработкой персональных данных.
Персонал
При подборе персонала в кредитную организацию предпочтение необходимо отдавать квалифицированным специалистам, имеющим опыт работы в данной сфере продаж. Для работы в компании потребуются следующие сотрудники:
- один или несколько менеджеров по продажам;
- офис-менеджер;
- кассир;
- сотрудник службы безопасности или аналитик.
Если предполагается выдавать займы под залог имущества, то потребуется его профессиональный оценщик. Но на первых порах для оценки можно прибегнуть к услугам сторонних специалистов. Для обеспечения охраны, а также ведения бухгалтерии и осуществления инкассации, лучше прибегнуть к аутсорсингу.
Реклама
В связи с жесткой конкуренцией в данном виде бизнеса требуются агрессивные методы его продвижения. В рекламную кампанию кредитной организации должны входить следующие категории мероприятий:
- Прямые методы, направленные на основных реальных клиентов. Сюда входят красивые и дорогие акции. Например, когда определенному количеству первых клиентов выдаются безпроцентные займы или когда проводится снижение процентных ставок или увеличение лимита в течение месяца и т. п.
- Классические методы, направленные на оповещение потенциальных клиентов. Сюда можно отнести расклейку объявление, размещение листовок и визиток, реклама в прессе.
Кроме того, не стоит оставлять без внимания современные методы продвижения бизнеса через интернет:
- официальный сайт компании;
- объявления;
- баннеры в социальных сетях;
- баннеры на специальных форумах и электронных порталах.
Самой же эффективной станет реклама в виде «сарафанного радио», а для нее главное — ответственность и качество работы.
Финансовая составляющая бизнеса
На начальном этапе открытия бизнеса важно не только составить его организационный план, который будет учитывать технические особенности и нюансы, но и провести расчеты его экономической эффективности. Для этого необходимо рассчитать и проанализировать такие показатели, как: стоимость открытия и поддержания, размер будущих доходов и срок окупаемости.
Стоимость открытия и поддержания
Открытие и содержание бизнеса по оказанию услуг кредитования потребует следующих минимальных затрат:
- Капитальные вложения 1100 тыс. рублей. Большую часть этой суммы (900 тыс. рублей) будет составлять капитал для будущих займов. Остальные средства пойдут на закупку оборудования и инвентаря, а также на оплату первого месяца аренды офиса и рекламы.
- Текущие расходы 250 тыс. рублей в месяц. В эту сумму войдет арендная плата около 20 тыс. рублей и заработная плата с отчислениями около 150 тыс. рублей, а также оплата рекламы и прочие расходы.
Размер будущих доходов
При расчете размера будущего дохода кредитной организации важно учесть следующие показатели:
- среднюю процентную ставку в день – 2%.
- процент невозвратности – 30%;
- среднее количество клиентов в месяц – 25 займов.
Учитывая, что предусмотренный кредитный капитал составляет около 900 тыс. рублей, а выдаваться будет примерно 700 тыс. рублей, то примерная сумма ежемесячных доходов будет равняться 350 тыс. рублей.
Срок окупаемости
Минимальная сумма чистой прибыли данной организации будет достигать 100 тыс. рублей. Это только на первых порах деятельности, так как впоследствии кредитные 700 тыс. рублей окупятся и перейдут в доход. Если учитывать кредитный капитал, то срок окупаемости первоначальных инвестиций – один год, а если его не брать во внимание, то – 2 месяца.
Важно помнить, что регистрация юридического лица, которое собирается оказывать услуги по выдаче займов, находится в центре повышенного внимания со стороны ЦБ РФ. Все они подлежат жесткому контролю и систематическим выездным проверкам. Поэтому, чтобы избежать исключения из реестра МФО, необходимо, чтобы вся документация фирмы была в полном порядке, а деятельность осуществлялась в строгом соответствии с нормами закона.